Luận văn Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây

 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO 
 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI 
 ------------------------------------- 
 NGUYỄN MINH DƯƠNG 
 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY 
HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ 
 PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY 
 LUẬN VĂN THẠC SỸ 
 NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH 
 Người hướng dẫn khoa học: 
 TS. NGUYỄN TIÊN PHONG 
 HÀ NỘI - 2013 Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT CN Hà Tây 
 LỜI CAM ĐOAN 
 Tôi xin cam đoan, nội dung luận văn là kết quả của sự tìm tòi, 
 nghiên cứu, sưu tầm từ nhiều nguồn tài liệu và liên hệ với thực tiễn. Các 
 số liệu trong luận văn là trung thực không sao chép từ bất cứ luận văn 
 hoặc đề tài nghiên cứu nào trước đó. 
 Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về những nội dung đã trình bày. 
 Tác giả 
 NGUYỄN MINH DƯƠNG 
Luận Văn Thạc Sĩ Quản trị kinh doanh i Học viên Nguyễn Minh Dương Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT CN Hà Tây 
 LỜI CẢM ƠN 
 Trong quá trình theo học chương trình cao học quản trị kinh doanh của 
Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội và nhất là trong thời gian nghiên cứu, hoàn 
thiện luận văn ngày hôm nay là kết quả của một quá trình học tập cùng với sự say 
mê và dày công nghiên cứu của bản thân mình. Nhưng để tôi có được kết quả này là 
nhờ sự giảng dạy, chỉ bảo nhiệt tình của các thầy, cô Trường Đại học Bách Khoa Hà 
Nội và sự ủng hộ của các đồng nghiệp, bạn bè vag gia đình. 
 Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu,Viện Đào tại sau Đại học, các 
giảng viên Viện kinh tế và Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đã giảng 
dạy và tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong khóa học và trong quá trình thực hiện luận 
văn này. 
 Đặc biệt tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo TS. Nguyễn Tiên 
Phong người đã tận tình hướng dẫn tôi trong quá trình hoàn thiện luận văn. 
 Tôi cũng xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo và các bạn đồng nghiệp 
NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây nơi tôi công tác để hoàn thành tốt luận văn này. 
 Và trong thời gian học tập cũng như thời gian làm luận văn, tôi nhận được sự 
cộng tác chân thành của các học viên cùng học và tôi xin được gửi lời cám ơn tới 
các bạn về sự cộng tác và giúp đỡ trong thời gian qua. 
 Cuối cùng tôi xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè đã ủng hộ tôi trong suốt 
thời gian học tập và làm luận văn tốt nghiệp. 
 Xin chân thành cám ơn! 
 Hà Nội, tháng 12 năm 2013 
 Tác giả 
 NGUYỄN MINH DƯƠNG 
Luận Văn Thạc Sĩ Quản trị kinh doanh ii Học viên Nguyễn Minh Dương Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT CN Hà Tây 
 MỤC LỤC 
LỜI CAM ĐOAN ................................................................................................... i 
LỜI CẢM ƠN ........................................................................................................ii 
MỤC LỤC ............................................................................................................ iii 
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ....................................................................... v 
DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, HÌNH ................................................................... vi 
LỜI NÓI ĐẦU ....................................................................................................... 1 
CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN 
HÀNG THƯƠNG MẠI ......................................................................................... 5 
1.1. Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường ........................................ 5 
 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng ................................................................... 5 
 1.1.2. Bản chất của tín dụng ngân hàng ............................................................... 6 
 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường ...................... 7 
 1.1.4. Chức năng của NHTM ............................................................................. 10 
 1.1.5. Các hình thức tín dụng của Ngân hàng thương mại ................................. 12 
 1.1.6. Các hoạt động chủ yếu của NHTM .......................................................... 15 
 1.1.7. Đặc điểm của NHTM ............................................................................... 17 
 1.1.8. Tín dụng hộ sản xuất ............................................................................... 19 
1.2. Chất lượng tín dụng ngân hàng ................................................................... 24 
 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng ............................................... 24 
 1.2.2 Chất lượng tín dụng theo đánh giá từ phía Ngân hàng ............................. 26 
 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng theo đánh giá từ phía 
 khách hàng ........................................................................................................ 33 
1.3 Tóm tắt chương I ........................................................................................... 37 
CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 
CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT 
TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY ................................................. 38 
2.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn 
chi nhánh Hà Tây(NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây) ...................................... 38 
Luận Văn Thạc Sĩ Quản trị kinh doanh iii Học viên Nguyễn Minh Dương Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT CN Hà Tây 
 2.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển ............................................... 38 
 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây .................... 39 
 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của của NHNo&PTNT Chi Nhánh Hà Tây ...................... 42 
2.2 Phân tích chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển 
Nông Thôn Chi Nhánh Hà Tây giai đoạn 2010 – 2012....................................... 43 
 2.2.1. Phân tích chất lượng tín dụng theo đánh giá từ phía Ngân hàng ............. 44 
 2.2.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng theo đánh giá từ 
 phía khách hàng. ............................................................................................... 84 
2.3 Tóm tắt chương 2 ........................................................................................... 86 
 2.3.1 Chất lượng tín dụng từ phía Ngân hàng đánh giá ..................................... 86 
 2.3.2 Chất lượng tín dụng từ phía khách hàng đánh giá .................................... 87 
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO 
VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY.................. 90 
3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT CN Hà Tây ............... 90 
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng theo đánh giá của Ngân hàng..... 93 
3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng theo đánh giá của khách hàng .. 112 
3.4. Kiến nghị ..................................................................................................... 113 
 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt nam .......................................... 113 
 3.4.2. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam ................................................... 115 
 3.4.3. Kiến nghị với Nhà nước ......................................................................... 116 
KẾT LUẬN ........................................................................................................ 118 
TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................. 119 
Luận Văn Thạc Sĩ Quản trị kinh doanh iv Học viên Nguyễn Minh Dương Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT CN Hà Tây 
 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 
 - NHNo&PTNT Việt Nam: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 
 Việt Nam 
 - NHNo&PTNT CN Hà Tây: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông chi 
 nhánh Hà tây 
 - TCTD: Tổchức tín dụng 
 - NHTM: Ngân hàng thương mại 
 - NHNN: Ngân hàng Nhà nước 
 - NHTMVN Ngân hàng thương mại Việt Nam 
 - CBTD: Cán bộ tín dụng 
 - CBTĐ: Cán bộ thẩm định 
 - DNNN: Doanh nghiệp nhà nước. 
 - DNNQD: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh. 
 - HSX: Hộ sản xuất 
 - NQH: Nợ quá hạn 
 - TNHH: Cty Trách nhiệm hữu hạn 
 - VND: Việt Nam đồng 
Luận Văn Thạc Sĩ Quản trị kinh doanh v Học viên Nguyễn Minh Dương Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT CN Hà Tây 
 DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, HÌNH 
Danh mục bảng 
Bảng 2.1: Số liệu lao động của NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây .......................... 43 
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ, nợ quá hạn qua các năm 2010-2012 ....................... 45 
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ, nợ xấu hộ sản suất qua các năm 2010-2012 .......... 45 
Bảng 2.4: Tình hình dư nợ, nợ quá hạn qua doanh nghiêp qua các năm 2010-2012 ...... 46 
Bảng 2.5: Nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế .......................................... 48 
Bảng 2.6: Phân loại nợ theo nhóm nợ năm 2010-2012 ....................................... 53 
Bảng 2.7: Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu theo thời gian từ 2010-2012 .............. 55 
Bảng 2.8: Kết quả kinh doanh qua các năm 2010-2012...................................... 57 
Bảng 2.9: Tình hình huy động vốn qua các năm ...................................................... 61 
Bảng 2.10: Tình hình dư nợ tín dụng hộ sản xuất của NHNo&PTNT CN Hà Tây 
 giai đoạn 2010-2012 .............................................................................. 63 
Bảng 2.11: Lãi vay thu từ tín dụng hộ sản xuất của NHNo&PTNT CN Hà Tây qua 
 các năm 2010-2012 ................................................................................ 67 
Bảng 2.12: Bảng nhân sự tín dụng qua các năm ....................................................... 71 
Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT CN Hà Tây 
 giai đoạn 2010-2012 .............................................................................. 85 
Danh mục sơ đồ, hình 
Sơ đồ 1.1: Các chức năng cơ bản của NHTM .......................................................... 12 
Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Agribank Hà Tây .................................................... 42 
Hình 2.1: So sánh tỷ lệ nợ quá hạn giữa các chi nhánh ............................................ 48 
Luận Văn Thạc Sĩ Quản trị kinh doanh vi Học viên Nguyễn Minh Dương Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT CN Hà Tây 
 LỜI NÓI ĐẦU 
1. Sự cần thiết của việc nghiên cứu đề tài 
 Ngày 11/01/2007, Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ 
chức thương mại thế giới (WTO) – hoàn thành hành trình dài 12 năm kể từ ngày 
nộp đơn xin gia nhập. Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức 
Thương mại Thế giới (WTO) đánh dấu một bước tiến lớn trong quá trình hội nhập 
kinh tế quốc tế, mở ra nhiều cơ hội kinh doanh, nhưng nó cũng mang đến sự cạnh 
tranh mạnh mẽ để phát triển đồng thời cũng chứa đựng không ít những nguy cơ đe 
dọa cho các thành phần kinh tế. Để có thể đứng vững trước quy luật thị trường cạnh 
tranh khắc nghiệt của cơ chế thị trường đòi hỏi các thành phần kinh tế phải luôn vận 
động, tìm cho mình một hướng đi thích hợp, phải biết tìm tòi nghiên cứu phát huy 
thế mạnh của mình, để bù đắp cho những hạn chế... Việc đứng vững của các thành 
phần kinh tế nói chung trong đó có các doanh nghiệp và đặc biệt là các Ngân hàng 
thương mại ngoài chiến lược kinh doanh hợp lý thì phải nâng cao chất lượng hoạt 
động của mình mà với riêng Ngân hàng thương mại thì chất lượng tín dụng là mục 
tiêu quan trọng nhất. 
 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây cũng là 
một doanh nghiệp nên việc cạnh tranh là không tránh khỏi. Là doanh nghiệp kinh 
doanh tiền tệ, có đặc thù riêng trong hoạt động kinh tế tài chính, nhưng cũng giống 
như các doanh nghiệp khác trong nền kinh tế, đều sử dụng các yếu tố sản xuất như 
lao động, tư liệu lao động, đối tượng lao động làm yếu tố đầu vào để sản xuất ra 
những đầu ra dưới hình thức dịch vụ tài chính mà khách hàng yêu cầu. Hiện tại ở 
Việt nam 80% nguồn thu của các Ngân hàng thương mại là từ hoạt động tín dụng. 
Vì vậy, muốn tồn tại và phát triển thì các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân 
hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây nói riêng phải nâng 
cao chất lượng tín dụng. Đặc biệt trong bối cảnh hiện nay, thị trường tài chính phát 
triển mạnh mẽ, các ngân hàng thành lập ngày càng nhiều, mức độ cạnh tranh ngày 
càng cao làm cho hoạt động kinh doanh càng trở nên khó khăn hơn. Vì vậy, để tăng 
Luận Văn Thạc Sĩ Quản trị kinh doanh 1 Học viên Nguyễn Minh Dương Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT CN Hà Tây 
sức cạnh tranh trên thị trường và mang lại hiệu quả kinh doanh cao nhất thì nâng 
cao chất lượng tín dụng là mục tiêu quyết định sự thành công cho mỗi ngân hàng 
thương mại nói chung và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh 
Hà Tây nói riêng. 
 Với thời điểm hiện tại các Ngân hàng thương mại nói chung sau thời gian 
cạnh tranh gay gắt mở rộng thị phần ồ ạt tăng trưởng tín dụng nóng mà không quan 
tâm chú ý đến chất lượng các khoản cấp tín dụng, các Ngân hàng thương mại 
thường tập chung cho vay khách hàng lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ mà ít quan 
tâm đến việc phát triển tín dụng đối với các đối tượng khách hàng cá nhân trong đó 
đặc biệt là các hộ sản xuất. Nhưng với tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam vẫn 
tiếp tục khó khăn như hiện tại các Doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn đặc biệt là 
các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ. 
 Hiện các đối tượng doanh nghiệp này chỉ còn số ít sản xuất kinh doanh thực 
sự còn hoạt động tốt, còn lại đa số doanh nghiệp này chỉ hoạt động cầm chừng hoặc 
giải thể phá sản. Với tình hình kinh tế như hiện tại thì cho vay khách hàng cá nhân 
trong đó có Hộ sản xuất đang là cứu cánh thực sự của ngành Ngân hàng và cho vay 
hộ sản xuất hiện đang được Ngân hàng tập trung phát triển, mở rộng cho vay và là 
nhân tố tạo sự ổn định tín dụng trong ngân hàng và thúc đẩy sự tăng trưởng của toàn 
bộ nền kinh tế. 
 Tuy nhiên, do những yếu tố khách quan lẫn yếu tố chủ quan, hoạt động tín 
dụng, đặc biệt là tín dụng cho vay hộ sản xuất tại các ngân hàng thương mại nước ta 
hiện nay còn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Những rủi ro đó khi phát sinh sẽ không chỉ ảnh 
hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng mà còn ảnh hưởng dây chuyền tới sự 
ổn định và phát triển của cả nền kinh tế. Chính vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng 
là mối quan tâm của không chỉ các nhà lãnh đạo ngân hàng mà còn là cả của các 
nhà quản lý kinh tế. 
 Là một nhân viên làm việc trong lĩnh vực ngân hàng, nhận thức rất rõ những 
rủi ro trong hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất cũng như sự cần thiết của việc 
nâng cao chất lượng tín dụng, với những kiến thức đã được trang bị trong trường 
Luận Văn Thạc Sĩ Quản trị kinh doanh 2 Học viên Nguyễn Minh Dương Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT CN Hà Tây 
cộng với những kinh nghiệm làm việc thực tế, tôi chọn đề tài “Nâng cao chất 
lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển 
Nông Thôn Chi Nhánh Hà Tây” làm luận văn tốt nghiệp. 
2. Mục đích nghiên cứu 
 - Trình bày một cách có hệ thống những lý luận cơ bản về tín dụng nói chung 
và chất lượng tín dụng nói riêng. 
 - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng 
nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 
 - Đưa ra giải pháp chính nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản 
xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây. 
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 
 - Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất . 
 - Phạm vi nghiên cứu: giới hạn trong hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và 
phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 
4. Phương pháp nghiên cứu 
 - Phương pháp thống kê và phân tích tổng hợp 
 - Phương pháp duy vật biện chứng 
 - Phương pháp lôgic, lịch sử 
 - Phương pháp phân tích so sánh, kết hợp phân tích định tính, định lượng 
phương pháp thay thế liên hoàn để nghiên cứu 
5. Những đóng góp của luận văn 
 Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại 
NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây, trên cơ sở đó đưa ra giải pháp nâng cao chất 
lượng tín dụng. 
6. Kết cấu của luận văn 
 Ngoài lời mở đầu và kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận 
văn được kết làm ba phần: 
Luận Văn Thạc Sĩ Quản trị kinh doanh 3 Học viên Nguyễn Minh Dương