Luận văn Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Nhuệ

 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO 
 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI 
 ------------------------------------- 
 NGUYỄN THÙY DƯƠNG 
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ 
DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG 
 VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 
 LUẬN VĂN THẠC SỸ 
 NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH 
 Người hướng dẫn khoa học: 
 PGS.TS. NGHIÊM SỸ THƯƠNG 
 HÀ NỘI - 2013 Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCPCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ 
 LỜI CAM ĐOAN 
 Tôi xin cam đoan, nội dung luận văn là kết quả của sự tìm tòi, 
 nghiên cứu, sưu tầm từ nhiều nguồn tài liệu và liên hệ với thực tiễn. Các 
 số liệu trong luận văn là trung thực không sao chép từ bất cứ luận văn 
 hoặc đề tài nghiên cứu nào trước đó. 
 Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về những nội dung đã trình bày. 
 Tác giả 
 NGUYỄN THÙY DƯƠNG 
Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCPCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ 
 LỜI CẢM ƠN 
 Trong quá trình theo học chương trình cao học quản trị kinh doanh của 
Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội và nhất là trong thời gian nghiên cứu, hoàn 
thiện luận văn ngày hôm nay là kết quả của một quá trình học tập cùng với sự say 
mê và dày công nghiên cứu của bản thân mình. Nhưng để tôi có được kết quả này là 
nhờ sự giảng dạy, chỉ bảo nhiệt tình của các thầy, cô Trường Đại học Bách Khoa Hà 
Nội và sự ủng hộ của các đồng nghiệp, bạn bè vag gia đình. 
 Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu,Viện Đào tại sau Đại học, các 
giảng viên Viện kinh tế và Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đã giảng 
dạy và tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong khóa học và trong quá trình thực hiện luận 
văn này. 
 Đặc biệt tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS.TS. Nghiªm 
Sü Th−¬ng người đã tận tình hướng dẫn tôi trong quá trình hoàn thiện luận văn. 
 Tôi cũng xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo và các bạn đồng nghiệp Ngân hàng 
TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ nơi tôi công tác để hoàn 
thành tốt luận văn này. 
 Và trong thời gian học tập cũng như thời gian làm luận văn, tôi nhận được sự 
cộng tác chân thành của các học viên cùng học và tôi xin được gửi lời cám ơn tới họ 
về sự cộng tác và giúp đỡ trong thời gian qua. 
 Cuối cùng tôi xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè đã ủng hộ tôi trong suốt 
thời gian học tập và làm luận văn tốt nghiệp. 
 Xin chân thành cám ơn! 
 Hà Nội, tháng 09 năm 2013 
 Tác giả 
 NGUYÔN THUú D¦¥NG 
Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCPCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ 
 MỤC LỤC 
LỜI CAM ĐOAN 
LỜI CẢM ƠN 
MỤC LỤC 
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 
DANH MỤC BẢNG 
LỜI NÓI ĐẦU ...........................................................................................................1 
CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 
TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .............................3 
 1.1 .TỔNG QUAN VỀ NHTM ...............................................................................3 
 1.1.1. Khái niệm và chức năng của NHTM ........................................................3 
 1.2. HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.................6 
 1.2.1. Khái niệm hoạt động tín dụng ...................................................................6 
 1.2.2. Các hình thức cho vay ...............................................................................7 
 1.2.3. Sự cần thiết của hoạt động cho vay...........................................................8 
 1.2.4. Nguyên tắc của hoạt động cho vay ...........................................................8 
 1.2.5. Tín dụng trung và dài hạn .........................................................................9 
 1.3. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG 
 THƯƠNG MẠI.....................................................................................................17 
 1.3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng trung và dài hạnngân hàng ......................17 
 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn................................18 
 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ....................................21 
 Kết luận chương 1 ...............................................................................................26 
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI 
HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH 
SÔNG NHUỆ ...........................................................................................................27 
Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCPCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ 
 2.1 TỔNG QUAN VỀ NH TMCP CÔNG THƯƠNG VN - CHI NHÁNH 
 SÔNG NHUỆ VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG CÁC 
 NĂM QUA ...........................................................................................................27 
 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương 
 Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ ....................................................................27 
 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ...........................28 
 2.1.3 Các sản phẩm và dịch vụ của NHCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ............30 
 2.1.4 Kết quả kinh doanh chủ yếu....................................................................31 
 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI 
 NHCTVN - CHI NHÁNH SÔNG NHỤÊ ............................................................35 
 2.2.1 Một số quy định về cho vay trung và dài hạn tại NHCTVN - Chi nhánh 
 Sông Nhuệ.........................................................................................................35 
 2.2.2 Thực trạng Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHCTVN - Chi 
 nhánh Sông Nhuệ. .............................................................................................40 
 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 
 TẠI NHCTVN - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ.....................................................53 
 2.3.1. Những kết quả đạt được ..........................................................................53 
 2.3.2. Những hạn chế trong hoạt động cho vay trung và dài hạn .....................55 
 2.4.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng............................................................59 
 2.4.3. Nguyên nhân từ phía ngân hàng..............................................................62 
Kết luận chương 2 ...................................................................................................66 
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 
TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN - 
CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ ..................................................................................67 
 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ QUAN ĐIỂM PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG 
 TMCP CÔNG THƯƠNG VN - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ............................67 
 3.1.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh năm 2012 của Chi nhánh 
 Sông Nhuệ.........................................................................................................67 
Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCPCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ 
 3.1.2 Quan điểm về chất lượng hoạt động cho vay của NH TMCP Công 
 thương VN - Chi nhánh Sông Nhuệ..................................................................68 
 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNGDÀI HẠN 
 TẠI NHCTVN - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ.....................................................70 
 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định các khoản vay .......................................70 
 3.2.2. Tăng cường giám sát chặt chẽ khoản vay, kiểm tra việc thực hiện các 
 điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng...............................................75 
 3.2.3 Quản lý rủi ro nhằm xử lý kịp thời các khoản vay có vấn đề, hạn chế 
 thấp nhất tổn thất cho ngân hàng ......................................................................77 
 3.2.4 Tăng cường hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin...............78 
 3.2.5. Nhóm giải pháp khác: .............................................................................79 
 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ....................................................................................83 
 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước và Ngân hàng nhà nước Việt Nam....................83 
 3.3.2. Kiến nghị với Ngân Hàng TMCP Công Thương VN .............................85 
Kết luận chương 3 ...................................................................................................85 
KẾT LUẬN ..............................................................................................................86 
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...............................................................87 
Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCPCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ 
 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 
 NHCTVN: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 
 NHTM: Ngân hàng thương mại 
 NHNN: Ngân hàng Nhà nước 
 DNNN: Doanh nghiệp nhà nước. 
 DNNQD: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh. 
 TNHH: Trách nhiệm hữu hạn 
 VND: Việt Nam đồng 
Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCPCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ 
 DANH MỤC BẢNG 
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của chi nhánh Sông Nhuệ 3 năm gần đây............32 
Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại chi nhánh Sông Nhuệ ............................................42 
Bảng 2.3: Cho vay trung dài hạn phân theo thành phần kinh tế ...............................44 
Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ .............................................................46 
Bảng 2.5: Nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế ................................................48 
Bảng 2.6: Dư nợ quá hạn khó đòi theo nguyên nhân đến 31/12/2012......................49 
Bảng 2.7: Lợi nhuậncủa chi nhánh ...........................................................................50 
Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Trung dài hạn........................................51 
Bảng 2.9: Vòng quay vốn tín dụng ...........................................................................52 
Bảng 2.10: Lượng khách hàng vay vốn Trung dài hạn.............................................52 
Bảng 2.11: Lượng khách hàng vay vốn Trung dài hạn.............................................60 
Bảng 2.12: Thống kê về Cán bộ tín dụng .................................................................63 
Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCPCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ 
 LỜI NÓI ĐẦU 
1. Sự cần thiết của việc nghiên cứu đề tài 
 Trong nhiều năm trở lại đây, Đảng và Nhà nước đã có những chính sách để 
định hướng phát triển kinh tế xã hội theo xu hướng hội nhập, đặc biệt trong đó là 
đòn bẩy tài chính thông qua hệ thống các tổ chức tín dụng. 
 Đối với các ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng 
trung dài hạn nói riêng là hoạt động tạo ra doanh thu và lợi nhuận chủ yếu, nó quyết 
định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Tuy nhiên, do những yếu tố khách 
quan lẫn yếu tố chủ quan, hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn 
(đặc thù thời gian cho vay dài, chịu ảnh huởng rất lớn từ những biến động của nền 
kinh tế) tại các ngân hàng thương mại nước ta hiện nay còn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. 
Do điều kiện kinh tế vĩ mô trong nước và quốc tế không ổn định, do khủng hoảng 
tài chính và suy thoái kinh tế thế giới kéo dài, đặc biệt là khu vực châu Âu đã tác 
động lớn đến hoạt động đầu tư và thương mại quốc tế của Việt Nam. Mặt khác, các 
giải pháp kích thích kinh tế, nới lỏng chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa cũng 
đã tạo điều kiện cho tín dụng ngân hàng tăng trưởng nhanh, bình quân 30,6%/năm. 
Theo công bố của Ngân hàng Nhà nước, nợ xấu trong toàn hệ thống ngân hàng đến 
cuối năm 2012 ước khoảng 8,6-10% trên tổng dư nợ (khoảng 2,5-2,8 triệu tỷ 
đồng).Mặc dù các ngân hàngđã cố gắng tập trung thời gian và nguồn lực cho công 
tác xử lý nợ, nhưng kết quả còn hạn chế. Sở dĩ nợ xấu tăng nhanh trong năm 2012 
là do hệ quả phát sinh và tích tụ của sự tăng trưởng nóng tín dụng từ một số năm 
trước và do nhiều nguyên nhân khác nhau. Chính vì vậy, nâng cao chất lượng tín 
dụng là mối quan tâm của không chỉ các nhà lãnh đạo ngân hàng mà còn của các 
nhà quản lý kinh tế. 
 Là một nhân viên làm việc trong lĩnh vực ngân hàng, nhận thức rất rõ những 
rủi ro trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng như sự cần thiết của việc nâng 
cao chất lượng tín dụng, với những kiến thức đã được trang bị trong trường cộng 
với những kinh nghiệm làm việc thực tế, tôi chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín 
Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCPCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ 
dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi 
nhánh Sông Nhuệ” làm luận văn tốt nghiệp. 
2. Mục đích nghiên cứu 
 - Trình bày một cách có hệ thống những lý luận cơ bản về tín dụng nói chung 
và chất lượng tín dụng nói riêng. 
 - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng 
TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ. 
 - Đưa ra một số giải pháp chính nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và 
dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ. 
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 
 - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trung và dài hạn . 
 - Phạm vi nghiên cứu: Giới hạn trong hoạt động của Ngân hàng TMCP Công 
thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ. 
4. Phương pháp nghiên cứu 
 - Phương pháp thống kê và phân tích tổng hợp 
 - Phương pháp phân tích so sánh, kết hợp phân tích định tính, định lượng 
5. Những đóng góp của luận văn 
 Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân 
hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ, trên cơ sở đó đưa ra 
một số giải pháp nâng cao và hoàn thiện . 
6. Kết cấu của luận văn 
 Ngoài lời mở đầu và kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận 
văn được kết cấu làm ba phần: 
 Phần I: Cơ sở lý luận về Ngân hàng Thương mại và chất lượng tín dụng trung 
 và dài hạn của Ngân hàng Thương mại. 
 Phần II: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân 
 hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ 
 Phần III: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín trung và dài hạn tại Ngân hàng 
 TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ. 
Nguyễn Thùy Dương - Lớp QTKD 2