Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Trung và Dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Phú Thọ

 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO 
 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI 
 VŨ PHƯƠNG MAI 
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ 
DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 
 NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 
 CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH 
 LUẬN VĂN THẠC SỸ KỸ THUẬT 
 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS. TRẦN VIỆT HÀ 
 HÀ NỘI - NĂM 2013 
 LỜI CAM ĐOAN 
 Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của tôi có sự hỗ trợ 
từ thầy hướng dẫn TS. Trần Việt Hà. Tôi xin đảm bảo những số liệu và kết quả 
trong luận văn này là trung thực, khách quan và có nguồn gốc rõ ràng. 
 Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về lời cam đoan của mình. 
 Tác giả 
 Vũ Phương Mai 
 MỤC LỤC 
Trang phụ bìa 
Lời cam đoan 
Mục lục 
Danh mục các ký hiệu và các chữ cái viết tắt 
Danh mục các bảng số liệu 
Danh mục các hình, biểu đồ 
LỜI MỞ ĐẦU .. . ..................1 
CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 
TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .. .............4 
1.1 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN... . ...4 
1.1.1 Khái niệm tín dụng trung và dài hạn .. ...4 
1.1.2 Phân loại tín dụng trung và dài hạn . ......................5 
1.1.3 Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn . ...8 
1.1.4 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế thị trường. ..................9 
1.2 CHẤT LƯỢNG CỦA TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN . ..................12 
1.2.1 Khái niệm của chất lượng tín dụng trung và dài hạn .... .12 
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn . ...13 
1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn.................20 
1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NHTM TRÊN THẾ GIỚI TRONG VIỆC 
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 26 
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI 
HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT TỈNH PHÚ THỌ .. .. 35 
2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNo 
& PTNT TỈNH PHÚ THỌ .35 
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT tỉnh Phú Thọ 35 
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của NHNo & PTNT tỉnh Phú Thọ ...................36 2.1.3 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban .. .. ...37 
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT tỉnh Phú Thọ 40 
2.1.5 Quy trình tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT tỉnh Phú Thọ.. ..51 
2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 
TẠI NHNo & PTNT TỈNH PHÚ THỌ .. 56 
2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG .. ...74 
2.3.1 Kết quả đạt được .. .................74 
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân .. .................75 
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG 
VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo & PTNT TỈNH PHÚ THỌ ... .. 82 
3.1 CHỦ TRƯƠNG, ĐƯỜNG LỐI PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN 
HÀNG NO & PTNT VIỆT NAM .. .82 
3.2 NHẬN ĐỊNH MÔI TRƯỜNG KINH DOANH ĐẾN NĂM 2015 TẠI TỈNH 
PHÚ THỌ .. . ..83 
3.2.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Phú Thọ đến năm 2015 83 
3.2.2 Nhận định về môi trường hoạt động kinh doanh năm 2012 -2015 ...84 
3.2.3 Mục tiêu, chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Phú 
Thọ đến năm 2015 . .85 
3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI 
HẠN .. .85 
3.3.1 Giải pháp về cân đối nguồn vốn huy động và cho vay .86 
3.3.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng .89 
3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trung và dài hạn .92 
3.3.4 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng ..96 
3.3.5 Giải pháp về xây dựng, củng cố mối quan hệ địa phương các cấp bằng việc ký kết 
các hợp đồng dịch vụ bán phần ..98 
3.3.6 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt ...101 3.3.7 Tăng cường quản lý nợ, giải quyết tốt các khoản nợ quá hạn, nợ xấu................103 
3.3.8 Chú trọng công tác dự báo và phòng ngừa các rủi ro trong tín dụng trung và dài 
hạn .. ..106 
3.3.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ ...107 
3.3.10 Nâng cao chất lượng thông tin ..109 
3.3.11 Một số giải pháp hỗ trợ khác 110 
3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ . ................111 
3.4.1 Kiến nghị đối với Nhà nước và Chính phủ . ................112 
3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam . ...................115 
3.4.3 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam .. .116 
3.4.4 Kiến nghị đối với UBND tỉnh Phú Thọ ..117 
KẾT LUẬN .. ..120 
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 
 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ CÁI VIẾT TẮT 
NHNN: Ngân hàng nhà nước 
NHTM: Ngân hàng thương mại 
NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần 
NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 
T&DH: Trung và dài hạn 
CNH-HĐH: Công nghiệp hóa - hiện đại hóa 
DNNN: Doanh nghiệp nhà nước 
DNQD: Doanh nghiệp quốc doanh 
KTNQD: Kinh tế ngoài quốc doanh 
TCTD: Tổ chức tín dụng 
CBTD: Cán bộ tín dụng 
SXKD: Sản xuất kinh doanh 
DAĐT: Dự án đầu tư 
TSĐB: Tài sản đảm bảo 
NQH: Nợ quá hạn 
USD: Đô la Mỹ 
XHTD Xếp hạng tín dụng 
XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội bộ 
 DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU 
 STT TÊN BẢNG TRANG 
Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 41 
Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2009-2011 44 
Bảng 2.3 Tình hình cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 45 
Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 47 
Bảng 2.5 Tình hình nợ xấu của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 48 
Bảng 2.6 Tình hình hoạt động dịch vụ của NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 49 
 Kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú 
Bảng 2.7 51 
 Thọ 
Bảng 2.8 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2009-2011 57 
 Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn trên tổng dư nợ giai đoạn 
Bảng 2.9 59 
 2009-2011 
Bảng 2.10 Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn giai đoạn 2009-2011 60 
Bảng 2.11 Hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn giai đoạn 2009-2011 63 
 Tình hình doanh số cho vay tín dụng trung và dài hạn giai đoạn 
Bảng 2.12 64 
 2009-2011 
 Tình hình doanh số thu nợ tín dụng trung và dài hạn giai đoạn 
Bảng 2.13 65 
 2009-2011 
Bảng 2.14 Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn giai đoạn 2009-2011 66 
Bảng 2.15 Cơ cấu nợ quá hạn trung và dài hạn của Chi nhánh NHNo&PTNT 68 
 tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 
Bảng 2.16 Tình hình nợ quá hạn trung và dài hạn giai đoạn 2009-2011 70 
Bảng 2.17 Tình hình nợ xấu trung và dài hạn giai đoạn 2009-2011 71 
Bảng 2.18 Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn 72 
 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ 
 STT TÊN BIỂU ĐỒ TRANG 
Hình 1 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 37 
Biểu 1 Tăng trưởng nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 42 
Biểu 2 Tình hình tín dụng giai đoạn 2009-2011 46 
Biểu 3 Cơ cấu dư nợ giai đoạn 2009-2011 58 
Biểu 4 Tăng trưởng dư nợ tín dụng trung và dài hạn 59 
 Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn phân theo ngành giai đoạn 
Biểu 5 62 
 2009-2011 
Biểu 6 Tình hình lợi nhuận tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2009-2011 73 
 LỜI MỞ ĐẦU 
1. Tính cấp thiết của đề tài 
 Sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại thế giới (WTO), ngành Ngân 
hàng Việt Nam đang phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức. Do đó, việc đa 
dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đáp ứng 
ngày càng lớn nhu cầu của khách hàng là vấn đề cấp thiết đặt ra cho các Ngân hàng 
thương mại (NHTM). 
 Một trong những nghiệp vụ cơ bản, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của 
NHTM và là nguồn sinh ra lợi nhuận nhiều nhất chính là nghiệp vụ tín dụng. Vì thế, 
muốn hệ thống Ngân hàng ổn định và phát triển thì đòi hỏi chất lượng hoạt động tín 
dụng cũng phải ổn định và hiệu quả. Tuy nhiên, hoạt động này lại ẩn chứa nhiều rủi 
ro tiềm ẩn, đặc biệt là hoạt động tín dụng trung và dài hạn (T&DH). Với những đặc 
điểm về nguồn vốn, thời hạn, lãi suất hoạt động tín dụng T&DH mang lại nguồn 
thu chủ yếu cho các Ngân hàng song mức độ rủi ro lại lớn hơn rất nhiều so với hoạt 
động tín dụng ngắn hạn. Do đó, bên cạnh việc mở rộng cung ứng nguồn vốn tín 
dụng T&DH thì việc nâng cao chất lượng tín dụng T&DH luôn là một vấn đề cấp 
thiết đặt ra cho các Ngân hàng. 
 Nằm trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn 
(NHNo&PTNT) Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đang từng bước 
hội nhập vào xu thế phát triển chung của toàn ngành. Bởi vậy, chi nhánh cũng cần 
phải nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của mình để tồn tại và phát triển. 
Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng đang diễn ra gay gắt, mặc dù chất 
lượng tín dụng T&DH đã được chi nhánh chú trọng, song vẫn còn một số hạn chế, 
chưa đạt được mục tiêu đề ra và chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh. 
 Nhận thức được tầm quan trọng hàng đầu của nghiệp vụ tín dụng trong hoạt 
động của ngân hàng thương mại và qua quá trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu và 
công tác tại Ngân hàng NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, tôi đã lựa chọn đề tài: 
 - 1 - 
 “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Nông 
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Phú Thọ” làm nội dung 
nghiên cứu luận văn Thạc sĩ của mình. 
2. Mục đích nghiên cứu 
 - Nghiên cứu hệ thống những lý luận cơ bản về tín dụng trung & dài hạn và làm 
rõ chất lượng tín dụng trung & dài hạn. 
 - Trên cơ sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi 
nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, luận văn tìm những hạn chế, tồn tại và nguyên 
nhân, từ đó đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh 
NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, đồng thời đề xuất những kiến nghị góp phần thực hiện 
có hiệu quả các giải pháp trên. 
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 
 - Đối tượng nghiên cứu: Tín dụng T&DH, chất lượng tín dụng T&DH và những 
vấn đề còn tồn tại ở chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ. 
 - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu giữa lý luận và thực trạng chất lượng tín dụng 
trung & dài hạn đứng trên giác độ Ngân hàng là người cho vay tại chi nhánh 
NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ trong khoảng thời gian từ 2009-2011. 
4. Phương pháp nghiên cứu 
 Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử của chủ 
nghĩa Mác- Lê nin làm phương pháp nghiên cứu chủ yếu. 
 Bên cạnh đó, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học khác như: 
phương pháp quy nạp và diễn dịch, phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so 
sánh kết hợp với bảng biểu minh họa số liệu qua các năm làm vấn đề nghiên cứu 
được trực quan hơn. 
5. Kết cấu của khóa luận 
 Ngoài các phần: lời mở đầu, kết luận, bảng biểu, phụ lục và danh mục tài liệu 
tham khảo, nội dung chính của khóa luận được chia làm 3 chương: 
 Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của 
Ngân hàng thương mại 
 - 2 -