Luận văn Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Việt Trì

 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO 
 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI 
 Nguyễn Tiến Dũng 
 LUẬN VĂN THẠC SỸ 
 Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh 
 TÊN ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG 
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 
 QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 
 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN VĂN TRUNG 
 Hà Nội - Năm 2013 
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 
 MỤC LỤC 
Trang phụ bìa 
Lời cam đoan .. ..1 
Danh mục các từ viết tắt . ...2 
Danh mục các bảng số liệu 3 
Danh mục các biểu đồ ...4 
PHẦN MỞ ĐẦU . . ..5 
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG 
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ................................................. 7 
 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại. ..................................................... 7 
 1.1.1. Khái niệm............................................................................................... 7 
 1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của các Ngân hàng thương mại. ......... 7 
 1.1.3. Chức năng của các Ngân hàng thương mại ............................................. 9 
 1.1.3.1. Trung gian tài chính. ........................................................................ 9 
 1.1.3.2. Tạo phương tiện thanh toán. ........................................................... 10 
 1.1.3.3. Trung gian thanh toán. ................................................................... 10 
 1.2. Tín dụng của Ngân hàng thương mại. ...................................................... 10 
 1.2.1. Khái niệm. ............................................................................................ 10 
 1.2.2. Đặc điểm. ............................................................................................. 11 
 1.2.3. Các nguyên tắc tín dụng........................................................................ 12 
 1.2.4. Vai trò của tín dụng. ............................................................................. 13 
 1.2.4.1. Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế .......................................... 13 
 1.2.4.2. Tác động của tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng 
 thương mại. ................................................................................................ 16 
 1.2.4.3. Vai trò của tín dụng đối với người được cấp tín dụng. .................... 16 
 1.2.5. Các loại hình tín dụng Ngân hàng thương mại. ..................................... 19 
 1.3. Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại. .......................................... 21 
 1.3.1. Khái niệm. ............................................................................................ 21 
 1.3.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM. ........................ 23 
Học viên: Nguyễn Tiến Dũng Khoá 2011-2013 
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 
 1.3.2.1. Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển của ngân hàng. ............... 23 
 1.3.2.2 Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội ... 23 
 1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM. ................................ 24 
 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại.29 
 1.3.4.1 Nhân tố từ bên trong Ngân hàng. ..................................................... 29 
 1.3.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng ............................................................. 35 
 1.3.4.3 Nhóm nhân tố từ môi trường. .......................................................... 37 
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 
TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ. ................................................... 41 
 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân Đôi- Chi Nhánh Việt Trì............ 41 
 2.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Quân Đội. ................................ 41 
 2.1.2. Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Việt Trì. .............................. 43 
 2.1.2.1. Giới thiệu chung: ........................................................................... 43 
 2.1.2.2. Về mạng lưới ................................................................................. 44 
 2.1.2.3. Chức năng nhiệm vụ và mô hình tổ chức . 45 
 2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi 
nhánh Việt Trì giai đoạn 2010 - 2012 50 
 2.2.1. Hoạt động huy động vốn. ...................................................................... 51 
 2.2.2. Về hoạt động tín dụng. .......................................................................... 54 
 2.2.3. Các hoạt động dịch vụ: ......................................................................... 55 
 2.2.4. Kết quả kinh doanh. .............................................................................. 57 
 2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng tại MB Chi Nhánh Việt Trì qua các chỉ 
tiêu cụ thể.. ...58 
 2.3.1. Qui mô và kết cấu dư nợ. ...................................................................... 59 
 2.3.2. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu. ............................................................................. 61 
 2.3.3. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng. .......................................................... 66 
 2.3.4. Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay. ................................................ 67 
 2.3.5. Phân tích, đánh giá hiệu suất sử dụng vốn. ............................................ 69 
Học viên: Nguyễn Tiến Dũng Khoá 2011-2013 
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 
 2.3.6. Thưc trạng công tác thẩm định tín dụng tại MB Chi Nhánh Việt Trì ..... 71 
 2.3.6.1. Về quy trình thẩm định .71 
 2.3.6.2. Về nhân sự cho công tác thẩm định tín dụng.. ..72 
 2.3.6.3. Những tồn tại trong công tác thẩm định tín dụng .72 
 2.3.7 Cơ cấu dư nợ theo loại hình tổ chức, cá nhân. ........................................ 74 
 2.4. Đánh giá chung về chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP 
 Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì ......................................................................... 77 
 2.4.1. Những kết quả đạt được. ....................................................................... 77 
 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân. ........................................................... 79 
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT 
ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH 
VIỆT TRÌ ............................................................................................................. 86 
 3.1. Chiến lược kinh doanh trong các năm tới của NH TMCP Quân Đội . ... 86 
 3.1.1. Mục tiêu và tầm nhìn chiến lược. .......................................................... 86 
 3.1.2. Chiến lược trong các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt. .............................. 88 
 3.1.2.1. Đầu tư tín dụng: ............................................................................. 88 
 3.1.2.2. Huy động vốn................................................................................. 88 
 3.1.2.3. Kinh doanh ngoại tệ ....................................................................... 89 
 3.2. Định hướng của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì 89 
 3.2.1. Về Công tác huy động vốn . .. . .... ..89 
 3.2.2. Về đầu tư tín dụng . ......89 
 3.2.3. Về tài chính: ......................................................................................... 90 
 3.2.4. Về chỉ đạo điều hành: ........................................................................... 90 
 3.3. Định hướng cho vay của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Việt 
 Trì ..................................................................................................................... 91 
 3.3.1. Về đối tượng khách hàng: ..................................................................... 91 
 3.3.2. Về ngành nghề hoạt động: .................................................................... 91 
 3.3.3. Về thị trường. ....................................................................................... 91 
 3.3.4. Về cơ cấu đầu tư. .................................................................................. 92 
Học viên: Nguyễn Tiến Dũng Khoá 2011-2013 
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 
 3.3.5. Về chiến lược tiếp thị. .......................................................................... .92 
 3.3.6. Về chiến lược tài chính . .. .92 
 3.3.7.Về mục tiêu quản trị điều hành. ............................................................ .92 
 3.4. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP 
 Quân Đội Chi Nhánh Việt Trì . ....................................................................... 93 
 3.4.1. Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách tín dụng. ................................... 93 
 3.4.2. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng. ....................................................... 95 
 3.4.3. Giải pháp về chiến lược và chính sách kinh doanh: ............................... 98 
 3.4.3.1. Về huy động vốn . ..98 
 3.4.3.2. Về cấp tín dụng 99 
 3.4.3.3. Về chính sách marketing .100 
 3.4.3.4. Chiến lược khách hàng 102 
 3.4.4. Giải pháp nâng cao công tác thẩm định, phòng ngừa và xử lý rủi ro ... 102 
 3.4.4.1. Nâng cao công tác thẩm định ..102 
 3.4.4.2. Tăng cường công tác phòng ngừa và xử lý rủi ro ...104 
 3.4.5. Tăng cường đề xuất kiểm toán nội bộ và liên kết với các tổ chức tín dụng 
 trên địa bàn tỉnh Phú Thọ. ............................................................................ 105 
 3.4.5.1. Tăng cường kiểm toán nội bộ tại Ngân hàng. ................................ 105 
 3.4.5.2. Liên kết đồng bộ với cá tổ chức tín dụng ...................................... 106 
KẾT LUẬN 108 
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .......................................................... 110 
Học viên: Nguyễn Tiến Dũng Khoá 2011-2013 
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 
 LỜI CAM ĐOAN 
 Tác giả xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là 
hoàn toàn trung thực chưa hề được sử dụng và công bố trong bất kỳ một công trình 
khoa học nào. Các thông tin, tài liệu trình bày trong luận văn đã được ghi rõ nguồn 
gốc. 
 Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về lời cam đoan của mình. 
 Hà nội, ngày . tháng 11 năm 2013 
 TÁC GIẢ 
 Nguyễn Tiến Dũng 
Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 1 - Khoá 2011 -2013 
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 
 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 
STT TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG 
 1 MB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội. 
 2 MB – Việt trì Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi 
 nhánh Việt Trì. 
 3 NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 
 4 TCTD Tổ chức tín dụng 
 5 NHTM Ngân hàng Thương mại 
 6 TMCP Thương mại cổ phần 
 7 UBND Ủy ban nhân dân 
 8 QĐ Quyết định 
 9 CIB Doanh nghiệp lớn 
 10 SME Doanh nghiệp vừa và nhỏ 
 11 KHCN Khách hàng cá nhân 
 12 CIC Trung tâm thông tin tín dụng 
Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 2 - Khoá 2011 -2013 
 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 
 DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU 
STT Số NỘI DUNG TRANG 
 1 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại MB Chi Nhánh Việt Trì 52 
 2 Bảng 2.2 Bảng cơ cấu tín dụng tại MB Chi Nhánh Việt Trì. 54 
 3 Cơ cấu thu nhập từ hoạt động dịch vụ tại MB Chi 
 Bảng 2.3 56 
 Nhánh Việt Trì. 
 4 Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh của MB Chi Nhánh Việt Trì 58 
 5 Dư nợ 14 chi nhánh Ngân hàng Thương mại trên địa 
 Bảng 2.5 59 
 bàn tỉnh Phú Thọ 
 6 Bảng 2.6 Kết cấu dư nợ tại MB Chi nhánh Việt Trì 61 
 7 Nợ xấu của 14 chi nhánh Ngân hàng thương mại 
 Bảng 2.7 62 
 trên địa bàn tỉnh Phú Thọ 
 8 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của MB Chi Nhánh Việt 
 Bảng 2.8 64 
 Trì 
 9 Hình vòng quay vốn tín dụng tại MB Chi Nhánh Việt 
 Bảng 2.9 66 
 Trì 
 10 Thu nhập từ hoạt động cho vay của MB Chi Nhánh 
 Bảng 2.10 67 
 Việt Trì 
 11 Bảng 2.11 Cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay 69 
 12 Bảng 2.12 Dư nợ theo loại hình tổ chức, cá nhân 75 
 Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 3 - Khoá 2011 -2013 
 Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 
 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ 
STT Số NỘI DUNG TRANG 
 1 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn tại MB Chi Nhánh Việt Trì 53 
 2 Biểu đồ 2.2 Biểu cơ cấu tín dụng tại MB Chi Nhánh Việt Trì 54 
 Cơ cấu và tốc độ tăng thu nhập từ dịch vụ tại MB Chi 
 3 Biểu đồ 2.3 56 
 Nhánh Việt Trì 
 4 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ thu nhập dịch vụ trên tổng thu nhập tại MB Việt Trì 57 
 Mối quan hệ giữa tổng thu nhập, tổng chi phí và lợi 
 5 Biểu đồ 2.5 58 
 nhuận trước thuế tại MB Chi nhánh Việt Trì 
 6 Biểu đồ 2.6 Tổng nợ xấu 14 Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ. 63 
 7 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ nợ xấu qua các năm 2010, 2011 và 2012. 64 
 Tỷ trong thu nhập từ cho vay trên tổng thu nhập các năm 
 8 Biểu đồ 2.8 68 
 2010, 2011 và 2012 
 Nguồn vốn huy động và tổng dư nợ năm 2010, 2011 và 
 9 Biểu đồ 2.9 70 
 2012 
 Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 4 - Khoá 2011 -2013 
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 
 PHẦN MỞ ĐẦU 
 1. Tính cấp thiết của đề tài: 
 Trong nền kinh tế thị trường, ngành ngân hàng được đánh giá là ngành 
“huyết mạch” vô cùng quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế. 
Các Ngân hàng thương mại Việt Nam có thể hoạt động trên nhiều lĩnh vực như: 
họat động tín dụng, đầu tư, huy động vốn, bảo lãnh...Trong đó hoạt động tín dụng là 
hoạt động cơ bản nhất của các Ngân hàng thương mại, mang lại thu nhập chủ yếu 
cho Ngân hàng và chiếm 70% - 80% tổng thu nhập, có tính quyết định đối với sự 
phát triển và ổn định của các Ngân hàng. 
 Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng đã, đang và sẽ là mối quan tâm 
hàng đầu của các Ngân hàng thông qua việc không ngừng đưa ra, hoàn thiện chính 
sách về kiểm soát tín dụng. 
 Cùng với sự phát triển của các Ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng 
TMCP Quân đội liên tục không ngừng nâng cao tốc dộ tăng trưởng đi đôi với nâng 
cao chất lượng hoạt động tín dụng. 
 Là một chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng 
TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì (MB Việt Trì) luôn tăng cường quản lý, kiểm 
soát tín dụng, hạn chế và giảm thiểu rủi ro tín dụng, phát triển đi đôi với việc đảm 
bảo an toàn và chất lượng hướng tới sự phát triển bền vững. 
 Nhận thức được tầm quan trọng hàng đầu của nghiệp vụ tín dụng trong hoạt 
động của NHTM và qua quá trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu và công tác tại 
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì tôi đã chọn đề tài: “Một số giải 
pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội 
Chi Nhánh Việt Trì” làm nội dung nghiên cứu luận văn Thạc sĩ của mình. 
 2. Mục đích nghiên cứu. 
 Nghiên cứu về tín dụng và chất lượng tín dụng của NHTM. 
 Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại MB – Việt trì. 
 Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại MB - Việt trì. 
Học viên: Nguyễn Tiến Dũng - 5 - Khoá 2011 -2013