Luận văn Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải

 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI
 ------------[[ \\------------- 
 LÊ HOÀI NAM 
 PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN 
THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP 
 HÀNG HẢI 
 LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT 
 QUẢN TRỊ KINH DOANH 
 HÀ NỘI-2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO 
 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI 
 ------------[[ \\------------- 
 LÊ HOÀI NAM 
 PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN 
THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP 
 HÀNG HẢI 
 Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh 
 LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT 
 QUẢN TRỊ KINH DOANH 
 Người hướng dẫn khóa luận : 
 TS. ĐỖ THÀNH PHƯƠNG 
 HÀ NỘI - 2013 1
 MỤC LỤC 
MỤC LỤC..................................................................................................................1 
LỜI MỞ ĐẦU............................................................................................................5 
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......................................................................8 
 1.1.Các khái niệm cơ bản về tín dụng NHTM ....................................................8 
 1.1.1. Khái niệm về tín dụng NHTM...............................................................8 
 1.1.2. Các loại tín dụng NHTM........................................................................9 
 1.2. Nội dung hoạt động tín dụng của NHTM...................................................11 
 1.2.1. Quy trình tín dụng ngắn hạn khái quát...............................................11 
 1.2.2. Nội dung nghiệp vụ các bước của quy trình tín dụng ........................13 
 1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thương 
 mại.........................................................................................................................17 
 1.3.1. Các yếu tố bên ngoài..............................................................................17 
 1.3.2. Các yếu tố bên trong..............................................................................19 
 1.4. Nội dung phân tích hoạt động tín dụng của NHTM .................................22 
 1.4.1. Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng qua các chỉ tiêu ...................22 
 1.4.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo quy trình tín dụng........................24 
 1.4.3. Phân tích hoạt động tín dụng theo các yếu tố ảnh hưởng.................25 
CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM .........................................27 
 2.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam. ......27 
 2.2. Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng 
 Hải Việt Nam........................................................................................................45 
 2.2.1. Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ 
 phần Hàng Hải Việt Nam................................................................................45 
 2.2.2.Phân tích hoạt động tín dụng theo quy trình tín dụng........................52 
 2.2.2.1. Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ .........54 
 2.2.2.2. Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn...................................................55 
 2.2.2.3. Bước 3a: Nhân viên tín dụng thẩm định khách hàng..................57 
 2.2.2.4. Bước 3b: Nhân viên phòng thẩm định tài sản bảo đảm ..............60 2
 2.2.2.5. Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng/hội đồng tín dụng....62 
 2.2.2.6. Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng................................................64 
 2.2.2.7. Bước 6: Thực hiện quyết định cấp tín dụng.................................65 
 2.2.2.8. Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay..................................................66 
 2.2.2.9. Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng .............................................67 
 2.2.3. Phân tích chất lượng tín dụng theo các yếu tố ảnh hưởng ................68 
 2.2.3.1. Các yếu tố bên ngoài .......................................................................68 
 2.2.3.2. Các yếu tố bên trong .......................................................................73 
 2.3. Kết luận chung về hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải.78 
 2.3.1. Những kết quả đạt được........................................................................78 
 2.3.2. Những tồn tại ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ............................82 
CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 
Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM. ..........85 
 3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng. ..................................85 
 3.2. Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương 
 mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam. ......................................................................87 
 3.2.1. Giải pháp 1: Áp dụng quy trình tín dụng có bổ sung bộ phận hỗ trợ 
 tín dụng .............................................................................................................87 
 3.2.2. Giải pháp 2: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định của nhân viên tín 
 dụng...................................................................................................................93 
 3.2.3. Giải pháp 3: Giải pháp chính sách khách hàng hợp lý ......................96 
 3.2.4. Giải pháp 4: Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay ..................99 
 3.3. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước ........................................102 
 3.3.1. Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng......................102 
 3.3.2. Hoàn thiện các quy chế , quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động 
 tín dụng............................................................................................................103 
 3.3.3. Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng ................................................103 
LỜI KẾT ................................................................................................................105 
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.............................................................107 3
 DANH MỤC BẢNG 
Bảng 1.1: Quy trình tín dụng ..................................................................................11 
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 và 2011......................42 
Bảng 2.2 : Các chỉ tiêu về thu nhập ........................................................................42 
Bảng 2.3: Chi phí kinh doanh .................................................................................43 
Bảng 2.4: Khấu hao TSCĐ......................................................................................43 
Bảng 2.5:Các khoản đầu tư của Maritime Bank tính đến 31/12/2011..................44 
Bảng 2.6: Một số chỉ tiêu khác................................................................................44 
Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn của Maritime Bank........................................46 
năm 2009, 2010, 2011 ..............................................................................................46 
Bảng 2.8:Vốn của Ngân hàng và các tỉ lệ an toàn vốn tính đến ngày 31/12/2011
...................................................................................................................................46 
Bảng 2.9:Các khoản cho vay của Ngân hàng theo đối tượng ...............................47 
Bảng 2.10: Các chỉ tiêu tài chính chủ yếu..............................................................50 
Bảng 2.11:Phân loại nợ ...........................................................................................51 
Bảng 2.12: Thực trạng tiếp xúc KH và tiếp nhận hồ sơ KH..................................56 
Bảng 2.13: Thực trạng tiến độ định giá của Maritime Bank năm 2011 ...............61 
Bảng 2.14: Thực trạng thẩm định tín dụng Maritime Bank 2009 - 2011 .............62 
Bảng 2.15: Kết quả kiểm tra sau cho vay KH vay vốn ...........................................67 
Bảng 2.16:Phân loại độ tuổi của nhân viên tín dụng Maritime bank...................76 
Bảng 2.17:Trình độ học vấn của nhân viên tín dụng Maritime bank...................76 
Bảng 2.18: Số lượng nhân viên Maritime bank giai đoạn 2009 - 2011 ................84 4
 DANH MỤC SƠ ĐỒ 
Sơ đồ 2.1: Bộ máy quản lý của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải 
Việt Nam...............................................................................................................31 
Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng của Maritime Bank ..........................................53 
Biểu đồ 2.1: Lý từ chối sau khi tiếp xúc hồ sơ khách hàng năm 2011............56 
Biểu đồ 2.2: Nguyên nhân từ chối cho vay ......................................................63 
Sơ đồ 3.1: Quy trình tín dụng có bộ phận hỗ trợ tín dụng..............................89 5
 LỜI MỞ ĐẦU 
1. Sự cần thiết của đề tài 
 Trong điều kiện hiện nay, khi khu vực hoá, toàn cầu hoá đang trở thành xu 
hướng phổ biến thì bên cạnh quá trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên cùng có lợi, 
giữa các quốc gia luôn kèm theo quá trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt. Để có thể 
vực dậy và phát triển một nền kinh tế với một cơ sở hạ tầng yếu kém về mọi mặt, để 
có thể thắng được trong cạnh tranh, chúng ta cần có rất nhiều vốn. Kênh dẫn vốn 
trong nước quan trọng nhất cho nền kinh tế là hệ thống ngân hàng. Để có thể thu hút 
được nhiều vốn thì một trong những điều cần phải làm là làm tốt công tác tạo đầu 
ra, tức là cấp tín dụng cho nền kinh tế. 
 Tín dụng Ngân hàng được coi là đòn bẩy quan trọng cho nền kinh tế. Nghiệp 
vụ này không chỉ có ý nghĩa với nền kinh tế mà nó còn là nghiệp vụ hàng đầu, có ý 
nghĩa quan trọng, quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của từng ngân hàng. 
Chính vì vậy, làm thế nào để nâng cao và hoàn thiện hoạt động tín dụng là điều mà 
trước đây, bây giờ và sau này đều được các nhà quản lý Ngân hàng, các nhà chính 
sách và các nhà nghiên cứu quan tâm. 
 Với ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam, Hoạt động tín dụng 
trong những năm gần đây là khá tốt, dư nợ qua các năm tăng cao, tỷ lệ nợ quá hạn 
giảm. Tuy nhiên hoạt động tín dụng vẫn còn một số vấn đề cần quan tâm, cung như 
kết quả hoạt động tín dụng vẫn chưa cao như mong muốn. Trước xu thế hội nhập và 
cạnh tranh, ngân hàng cần hoàn thiện hơn nữa hoạt động tín dụng. 
 Xuất phát từ thực tiễn đó, em đã chọn đề tài “Phân tích và đề xuất một số 
giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần 
Hàng Hải Việt Nam” nhằm mục đích đưa ra những giải pháp có căn cứ khoa học 
và thực tiễn, góp phần giải quyết những vấn đề còn hạn chế để hoàn thiện hơn nữa 
hoạt động tín dụng tại ngân hàng Hàng Hải ViệtNam. 
 6
2. Mục đích nghiên cứu của luân văn 
- Nghiên cứu, tổng hợp có sở lý thuyết về hoạt động tín dụng trong ngân hàng 
thương mại 
- Phân tích đánh giá thực trạng công tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải. 
Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP 
Hàng Hải 
3. Đối tưọng và phạm vi nghiên cứu 
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng 
- Phạm vi nghiên cứu: Kết quả hoạt động tín dụng tai Ngân hàng TMCP Hàng Hải 
trong giai đoạn 2009 – 2011. 
4. Phương pháp nghiên cứu 
- Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp và phân tích số liệu trong hoạt động 
tín dụng qua các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng 
của Ngân hàng TMCP Hàng Hải từ năm 2009 – 2011 . 
- Sử dụng phương pháp tổng hợp, đối chiếu, so sánh từ các báo cáo kết quả kinh 
doanh của các ngân hàng thương mại để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động 
của Ngân hàng so với các đơn vị khác. 
- Thu thập dữ liệu, đánh giá, nhận định từ các báo cáo của Ngân hàng TMCP 
Hàng Hải, các tạp chí kinh tế, tài chính, ngân hàng...để phân tích và đưa ra các giải 
pháp tối ưu. 
5. Những đóng góp của luận văn 
- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận, thực tiễn cơ bản có liên quan đến tín dụng 
và vai trò của tín dụng, phân tích tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng trên 
góc độ thực tiễn công việc. 
- Phân tích, đánh giá thực trạng kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP 
Hàng Hải giai đoạn 2009 – 2011. Qua đó tổng kết những thành tựu đã đạt được, tìm 
ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế đó. 7
- Đề xuất những giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng tại Ngân 
hàng TMCP Hàng Hải. Đồng thời đề xuất một số kiến nghị với các cấp, các ngành, 
Ngân hàng Nhà nước. 
6. Kết cấu của luận văn 
Luận văn gồm: Lời mở đầu, 3 chương và phần kết luận, ngoài ra có thêm danh mục 
các chữ viết tắt và tài liệu tham khảo được sắp xếp theo thứ tự như sau: 
- Danh mục các chữ viết tắt 
- Lời mở đầu 
Chương 1 : Cơ sở lý luận về tín dụng và hoạt động tín dụng của ngân hàng thương 
mại. 
Chương 2 : Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải. 
Chương 3 : Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP 
Hàng Hải. 
Lời kết 
Tài liệu tham khảo. 
 8
 CHƯƠNG 1 
 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA 
 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 
1.1.Các khái niệm cơ bản về tín dụng NHTM 
1.1.1. Khái niệm về tín dụng NHTM 
 Tín dụng là một phạm trù kinh tế và cũng là một sản phẩm của nền kinh tế sản 
xuất hàng hóa, nhưng chính nó lại là động lực quan trọng thúc đẩy nền kinh tế hàng 
hoá phát triển lên giai đoạn cao hơn. 
 Qua nhiều giai đoạn tồn tại và phát triển, ngày nay tín dụng được hiểu theo 
định nghĩa cơ bản sau: Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh 
tế trong đó cá nhân (hay tổ chức) nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hay 
hiện vật cho cá nhân (hay tổ chức) khác với những ràng buộc nhất định như: thời 
hạn hoàn trả (cả gốc lẫn lãi) lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi. Nhưng chính 
nó lại là động lực quan trọng thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn 
cao hơn. Tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, đã có nhiều khái 
niệm khác nhau về tín dụng được đưa ra. Song khái quát lại có thể hiểu tín dụng 
theo định nghĩa cơ bản sau: 
 “Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai 
chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử 
dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết hoàn trả 
theo thời hạn đã thoả thuận.” 
 Trong mối quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau: 
 - Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định. Giá trị 
này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như: hàng hoá, máy móc, 
thiết bị, bất động sản. 
 - Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi 
hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay.