Luận văn Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hòa Bình

 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO 
 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI 
 --------------------------------------- 
 NGUYỄN ĐINH HOÀNG 
 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP 
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI 
 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 
 TỈNH HÒA BÌNH 
 Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh 
 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC 
 QUẢN TRỊ KINH DOANH 
 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC 
 TS. ĐẶNG VŨ TÙNG 
 Hà Nội, 2013 Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh 
 LỜI CAM ĐOAN 
 Tôi cam đoan luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh 
 "Thực trạng và giải pháp Nâng cao chất lượng tín dụng tại 
 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa Bình" là công trình 
 nghiên cứu riêng của tôi. 
 Các số liệu, kết quả nghiên cứu trong luận văn là 
 trung thực và chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình 
 nào khác từ trước đến nay. 
 Hòa Bình, ngày 12 tháng 01 năm 2013 
 NGUYỄN ĐINH HOÀNG 
Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng 1 Líp 10AQTKDHB Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh 
 Lêi c¶m ¬n 
 Tác giả chân thành cảm ơn tới các thầy giáo, cô giáo 
 Trường Đại học Bách khoa Hà Nội đã cung cấp kiến thức, hướng 
 dẫn tác giả trong việc học tập, nghiên cứu và hoàn thành các 
 môn học trong chương trình học. 
 Tác giả đặc biệt bày tỏ sự cảm ơn của mình tới TS. Đặng 
 Vũ Tùng - Viện Kinh tế và quản lý, Trường Đại học Bách khoa 
 Hà Nội người đã dành nhiều thời gian, kiến thức, kinh nghiệm và 
 công sức, trực tiếp hướng dẫn tác giả nghiên cứu và hoàn thiện 
 đề tài nghiên cứu vào bản luận văn này. 
 Tác giả chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo và các cán bộ 
 phòng chuyên môn nghiệp vụ thuộc Hội sở của Ngân hàng Chính 
 sách xã hội tỉnh Hòa Bình đã cung cấp thông tin cần thiết, đóng 
 góp, bổ sung ý kiến hữu ích và động viên tác giả trong việc 
 nghiên cứu và hoàn thiện luận văn của mình. 
 Tác giả cũng cảm ơn tới các bạn bè cùng khóa đã trao đổi, 
 đóng góp ý kiến cho tác giả trong suốt quá trình học tập và 
 nghiên cứu tại Trường Đại học Bách khoa Hà Nội. 
Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng 2 Líp 10AQTKDHB Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh 
 MỤC LỤC 
 Trang 
Danh mục các chữ viết tắt................................................................................... 6 
Danh mục bảng số liệu........................................................................................ 7 
Danh mục các sơ đồ............................................................................................. 7 
MỞ ĐẦU............................................................................................................. 8 
Chương 1 - Những vấn đề cơ bản về tín dụng của Ngân hàng Chính sách 
 12 
xã hội .................................................................................................................. 
 1.1 Tín dụng Ngân hàng................................................................................. 12 
 1.2 Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội................................................. 13 
 1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ............................................................................ 13 
 1.2.2 Đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội............................................... 14 
 1.2.3 Đối tượng của tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội........................ 15 
 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội.............................. 20 
 1.3.1 Chất lượng tín dụng............................................................................. 20 
 1.3.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội.............................. 21 
 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng 
 25 
 Chính sách xã hội......................................................................................
 1.4.1 Nhân tố bên ngoài (nhân tố khách quan).............................................. 25 
 1.4.2 Nhân tố bên trong (nhân tố chủ quan).................................................. 27 
Chương 2 - Thực trạng công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã 
 30 
hội tỉnh Hòa Bình............................................................................................ 
 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa Bình................. 30 
Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng 3 Líp 10AQTKDHB Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh 
 Trang 
 2.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam.............................................. 30 
 2.1.2 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa Bình...................................... 32 
 2.1.3 Đặc điểm mô hình tổ chức................................................................... 34 
 2.2 Thực trạng về công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội 
 35 
tỉnh Hòa Bình.................................................................................................... 
 2.2.1 Các chương trình tín dụng................................................................... 35 
 2.2.2 Tín dụng dành cho hộ nghèo................................................................ 37 
 2.2.3 Kết quả hoạt động .............................................................................. 38 
 2.3 Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa 
 47 
 Bình............................................................................................................ 
 2.3.1 Vòng quay vốn tín dụng....................................................................... 47 
 2.3.2 Tình hình nợ quá hạn............................................................................ 49 
 2.3.3 Tình hình xâm tiêu, chiếm dụng vốn.................................................... 51 
 2.3.4 Tín dụng ủy thác qua các tổ chức Chính trị - Xã hội............................ 53 
 2.3.5 Hoạt động kiểm tra, giám sát................................................................ 57 
 2.3.6 Chất lượng phục vụ tín dụng theo đánh giá của khách hàng................ 60 
 2.4 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã 
 64 
 hội tỉnh Hòa Bình......................................................................................
 2.4.1 Những kết quả đạt được............................................................... 64 
 2.4.2 Những tồn tại....................................................................................... 67 
 2.4.3 Nguyên nhân........................................................................................ 69 
Chương 3 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính 
 72 
sách xã hội tỉnh Hòa Bình........................................................... 
 3.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa 
 72 
 Bình........................................................................................................... 
Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng 4 Líp 10AQTKDHB Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh 
 Trang 
 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính 
 74 
 sách xã hội tỉnh Hòa Bình....................................................................... 
 3.2.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động......................................................... 74 
 3.2.2 Thực hiện công khai - xã hội hóa hoạt động ....................................... 77 
 3.2.3 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát.............................................. 80 
 3.2.4 Ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn........................................................... 85 
 3.2.5 Đẩy mạnh công tác đào tạo................................................................. 87 
 3.2.6 Gắn công tác cho vay vốn với dịch vụ đầu tư...................................... 89 
 3.3 Một số kiến nghị...................................................................................... 90 
 3.3.1 Đối với Chính phủ............................................................................... 90 
 3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam................................ 90 
 3.3.3 Đối với các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương ........................... 91 
 3.3.4 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa Bình......................... 91 
KẾT LUẬN ........................................................................................................ 93 
TÀI LIỆU THAM KHẢO.................................................................................. 95 
PHỤ LỤC............................................................................................................ 98 
Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng 5 Líp 10AQTKDHB Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh 
 DANH MỤC CHỮ VIÊT TẮT 
 BQ Bình quân 
 CT - XH Chính trị - Xã hội 
 ĐBDTTSĐBKK Đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn 
 ĐTN Đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh 
 GĐ SXKD VKK Gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 
 HĐQT Hội đồng Quản trị 
 HND Hội nông dân 
 HPN Hội liên hiệp phụ nữ 
 HCCB Hội cựu chiến binh 
 HSSV Học sinh sinh viên 
 L/C Thư tín dụng (Letter of Credit) 
 NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội 
 NHNg Ngân hàng Phục vụ người nghèo 
 NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 
 NHNo Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn 
 NSNN Ngân sách Nhà nước 
 NS&VSMT Nước sạch và vệ sinh môi trường 
 NHTM Ngân hàng Thương mại 
 NHTW Ngân hàng Trung ương 
 NQH Nợ quá hạn 
 SXKD Sản xuất kinh doanh 
 TD Tín dụng 
 TK&VV Tiết kiệm và vay vốn 
 UBND Ủy ban Nhân dân 
 XĐGN Xóa đói giảm nghèo 
 VKK Vùng khó khăn 
Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng 6 Líp 10AQTKDHB Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh 
 DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU 
 TT Tên bảng số liệu Trang 
 Bảng 2.1 Các chương trình cho vay tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình 36 
 Bảng 2.2 Sử dụng vốn cho vay hộ nghèo 38 
 Bảng 2.3 Kết cấu nguồn vốn 40 
 Bảng 2.4 Đánh giá kết quả công tác sử dụng vốn 43 
 Bảng 2.5 Hiệu quả Kinh tế - Xã hội 47 
 Bảng 2.6 Vòng quay vốn tín dụng 49 
 Bảng 2.7 Kết cấu dư nợ cho vay 50 
 Bảng 2.8 Tình hình nợ quá hạn 52 
 Bảng 2.9 Vốn bị xâm tiêu, chiếm dụng 54 
 Bảng 2.10 Quản lý dư nợ ủy thác qua 4 tổ chức Hội 57 
 Bản 2.11 Kết quả kiểm tra của Ban đại diện HĐQT 60 
 Bảng 2.12 Kết quả kiểm tra vốn vay 61 
 Bảng 2.13 Tổng hợp kết quả phiếu khảo sát 63 
 Danh môc s¬ ®å 
 TT Tên sơ đồ Trang 
 Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo 16 
 Sơ đồ 2.1 Tổ chức hệ thống NHCSXH 31 
 Sơ đồ 2.2 Tổ chức chi nhánh NHCSXH tỉnh Hòa Bình 33 
Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng 7 Líp 10AQTKDHB Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh 
 PHẦN MỞ ĐẦU 
 1. Lý do chọn đề tài 
 Hiện nay vấn đề xóa đói giảm nghèo là một trong những chương trình quan 
trọng hàng đầu của nước ta. Để đảm bảo được mục tiêu phát triển kinh tế đi đôi với ổn 
định xã hội. Trong tiến trình đổi mới của đất nước, Đảng và Nhà nước ta đã dành sự 
quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xóa đói, giảm nghèo, mục tiêu này đang được thực 
hiện bởi nhiều chương trình lớn của Chính phủ và đã đạt được những thành tựu rất 
đáng khích lệ, được nhân dân tích cực hưởng ứng và cộng đồng Quốc tế đánh giá cao. 
Việc thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo vào tháng 9/1995 đã tạo ra kênh tín 
dụng dành cho đối tượng là hộ nghèo được vay vốn với lãi suất và các điều kiện ưu đãi. 
Đây là bước tiến quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả xóa đói giảm nghèo nâng cao 
đời sống nhân dân ở nông thôn, đặc biệt là vùng sâu, vùng xa, vùng kém phát triển. 
 Ngày 04/10/2002, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-
TTg thành lập NHCSXH Việt Nam, trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Người 
nghèo. NHCSXH phục vụ các đối tượng là hộ nghèo, học sinh sinh viên có hoàn cảnh 
khó khăn, giải quyết việc làm theo chương trình 120, cho vay các đối tượng đi lao động 
có thời hạn ở nước ngoài và các đối tượng chính sách khác theo Quyết định của Chính 
phủ; mục đích tập trung quản lý thống nhất những chương trình ưu đãi, phối hợp lồng 
ghép có hiệu quả dự án hỗ trợ xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm và nâng cao chất lượng 
nguồn nhân lực phát triển thị trường lao động. 
 Cùng với hệ thống NHCSXH Việt Nam, chi nhánh NHCSXH tỉnh Hòa bình 
được thành lập nhằm thực hiện mục tiêu chung của hệ thống và của Chính phủ. Được 
thành lập trên địa bàn miền núi còn khó khăn về mọi mặt của đời sống, xã đặc biệt khó 
khăn chiếm tỷ trọng lớn, tỷ lệ hộ nghèo còn cao. 
Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng 8 Líp 10AQTKDHB Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh 
 Hòa bình là một tỉnh miền núi phía bắc có diện tích 4.662,5 km², dân số trên 83 
vạn người, gồm 7 dân tộc cùng sinh sống. Toàn tỉnh có 11 đơn vị hành chính cấp 
huyện (10 huyện và 1 thành phố), 210 xã, phường. Trong đó có 183 xã thuộc khu vực 
2, 3 miền núi; đặc biệt có 93 xã và 132 thôn, bản thuộc khu vực 3 và vùng đặc biệt khó 
khăn. Kinh tế chủ yếu là nông, lâm, nghiệp với mô hình kinh tế hộ gia đình mang nặng 
tính tự cung, tự cấp, tự túc; kinh tế hàng hóa chậm phát triển. Tuy những năm gần đây 
tỉnh Hòa Bình có bước phát triển mạnh về kinh tế với tốc độ ở mức 12 - 13%/năm, 
song với điểm xuất phát thấp, đến nay Hòa Bình vẫn còn là một tỉnh nghèo, rất khó 
khăn trong việc phát triển kinh tế. Theo kết quả điều tra hộ nghèo năm 2005 (với tiêu 
chí hộ nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006-2010) tỷ lệ hộ nghèo của tỉnh vẫn đang ở 
mức cao (31,31%). 
 Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa Bình được thành lập theo 
Quyết định số 33/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt 
Nam. NHCSXH tỉnh Hòa Bình ra đời là sự kế thừa và phát triển của Ngân hàng phục 
vụ Người nghèo, với nhiệm vụ sử dụng các nguồn lực tài chính của Nhà nước cho vay 
ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách, thực hiện chương trình mục tiêu 
Quốc gia xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm. Trong 8 năm qua, NHCSXH tỉnh Hòa 
Bình đã vượt qua khó khăn thử thách đáp ứng vốn cho 45.258 hộ nghèo vay vốn phát 
triển sản xuất kinh doanh, cho vay tạo việc làm cho 8.400 lao động và cho hàng ngàn 
đối tượng chính sách vay vốn đi lao động có thời hạn ở nước ngoài. NHCSXH tỉnh 
Hòa Bình đã có đóng góp tích cực trong công cuộc xóa đói giảm nghèo và phát triển 
kinh tế của tỉnh, được tỉnh ủy, UBND tỉnh đánh giá cao và được nhân dân trong tỉnh 
đón nhận và ủng hộ tích cực. 
 Tuy nhiên tín dụng xóa đói giảm nghèo của NHCSXH tỉnh Hòa Bình còn những 
hạn chế về tổ chức và chất lượng. Từ thực tiễn trên tác giả chọn đề tài "Thực trạng và 
giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa 
Bình" làm đề tài nghiên cứu của luận văn. 
Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng 9 Líp 10AQTKDHB